Para que você possa entender melhor o fluxo de uma transação por cartão, segue abaixo o fluxo de analise:
Uma transação tem três principais fases:
Autorização da operadora de cartão
Análise do antifraude
Captura
Na primeira fase, os dados são repassados para a operadora de cartão que verifica basicamente limite/saldo, por exemplo, se há saldo disponível, se o cartão está liberado para compras de crédito na internet, o código de segurança e número do cartão foram digitados corretamente, a função crédito está habilitada, etc.
Se for o caso, então a transação seguirá para a análise do antifraude. Caso contrário, a Adquirente retornará um código que representa o motivo de recusa, normalmente orientando o portador do cartão a entrar em contato com a operadora de cartão que repassará os motivos da recusa ao cliente final.
Na segunda fase, ocorre a Análise de Risco com objetivo de garantir a segurança da transação, com base em transações registradas em diversos arranjos e sistemas, são checados histórico de compras, etc. E a partir disso é realizada a soma das pontuações que indicam possibilidade de fraude. Ressalto que não tenho acesso ao conjunto exato que compõe o score, não podendo apontar o que exatamente gerou aquela recusa.
A terceira fase é atrelada a Captura.
Dependendo dos dados informados e até mesmo do histórico do cliente, a aprovação ou reprovação da transação pode ocorrer em minutos ou levar até um dia útil.
